Одним из способов повысить свои шансы на получение займа является привлечение поручителя: кредитные организации всегда более лояльно относятся к заемщикам, обязательства которых обеспечиваются договорами поручительства. Кто может выступить в роли гаранта, какие требования к нему предъявляют банки, и в каком объеме он будет нести ответственность за несвоевременное погашение кредита заемщиком? На все эти вопросы мы постараемся ответить в данной статье, а также коснемся понятия «созаемщик» и рассмотрим, насколько наличие созаемщика может повысить ваши шансы на оформление займа.

Поручительство с точки зрения закона. Ответственность и права поручителя

Институт поручительства создан и действует на основании Гражданского кодекса РФ (§5, ст. 361 – 367). Согласно ст. 361, поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств полностью или в части. Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.

По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.

В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.

Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга. Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству. Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.

Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.

Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:

• внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
• погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
• перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
• отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
• истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
• если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Рассмотрев правовые аспекты привлечения поручителей, важно выяснить, каким образом этот вид обеспечения влияет на возможность выдачи ссуды, ее размер и ставку. Об этом мы расскажем далее.

Поручительство и его влияние на условия кредитования

Банки всегда охотнее и в больших суммах предоставляют кредиты под поручительство. К примеру, Сбербанк готов выдать потребительский кредит под поручительство одного или двух физических лиц в размере до 3 млн. рублей без комиссий и под весьма привлекательные ставки. В то же время без поручительства вы не сможете получить более 1,5 млн. руб. (ставки, естественно, будут выше). Данный банк учитывает возраст и платежеспособность поручителей и в зависимости от этих показателей указывает количество необходимых гарантов.

Отметим, что при расчете максимально возможной суммы кредита банк не учитывает доходы поручителя, и они никак не влияют на размер выдаваемой ссуды. Однако кредитный менеджер обязан удостовериться, что доходов поручителя хватит для того, чтобы погасить выданный заемщику кредит - т.е. в том, что поручитель платежеспособен (в большинстве банковских организаций используется скоринг). Для этого гаранта просят предоставить тот же набор документов, что и заемщика.

Также проверяется кредитная история поручителя, и к ней предъявляются те же требования, что и к истории заемщика (к примеру, если банк отказывает клиентам, у которых в прошлом были просрочки 60+, то и поручитель, допустивший в прошлом подобную задержку, финансовую организацию не устроит).

Даже если условиями кредитного продукта поручительство не предусмотрено, банки все равно могут потребовать от заемщика найти гаранта в следующих случаях:

• при выполнении расчета платежеспособности заемщика были получены граничные результаты (минимальное ухудшение финансового положения не позволит ему нормально погашать долг);
• у заемщика не идеальная кредитная история;
• заемщик подходит по всем параметрам, но у банка есть неподтвержденные поводы для сомнения;
• возраст заемщика от 18 до 20 лет (в данном случае понадобится поручительство платежеспособного родителя или родителей);
• пенсионный возраст заемщика (требуется поручительство платежеспособных детей);
• другие случаи.

Поручительство позволяет банку минимизировать риски невозврата и мошенничества со стороны заемщика, в том числе – и риск оформления кредита по поддельным документам. Благодаря этому кредиты, обеспеченные поручительством, имеют более привлекательные условия.

В последнее время помимо поручительства среди характеристик банковских продуктов часто встречается термин «созаемщик». О том, что это такое, и какие преимущества и недостатки несет данная схема кредитования, мы расскажем далее.

Созаемщики: отличия от поручительства, права и возможности

Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.

Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается. Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило - до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам. Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.

Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:

• при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
• созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
• при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
• если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.

Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.

Важно помнить!

Если кредит, по которому человек выступает созаемщиком или поручителем, не погашается в установленные сроки, у него, как и у заемщика, формируется отрицательная кредитная история. В дальнейшем банки могут отказать ему не только как поручителю по очередному кредиту, но и как потенциальному заемщику.

Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.

Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.

Только осознанный, взвешенный подход к вопросам поручительства и совместного заимствования средств позволяет рассчитывать на гораздо лучшие условия кредитования при минимуме рисков для близких и родных людей.

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

• солидарная ответственность - предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
• - наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

• выплату суммы основного долга;
• выплату процентов по кредиту;
• выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
• оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

• отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
• перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
• истечения срока, указанного в договоре поручительства;
• прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
• смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают , то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

• не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
• не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Ответственность поручителя по кредиту для многих граждан нашей страны не осознается в полной мере при подписании договора поручительства в банке. Подписываемый в банке договор поручительства обязательно содержит основания и объем ответственности поручителя по кредиту, но люди его не читают.

В соответствии со ст.363 ГК РФ ответственность поручителя по кредиту та же, что и у заемщика. То есть, если заемщик за которого поручился гражданин, не исполнит свои обязательства по кредитному договору, банк вправе потребовать возврата заемной суммы и процентов по договору с поручителя. Причем банк вправе выдвинуть эти требования как в случае, когда заемщик вообще не погашает кредит, так и в случае разовой просрочки внесения ежемесячного взноса по договору.

Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредитному договору. Это означает, что в случае если дело о возврате кредита дойдет до суда, суд взыщет сумму долга, проценты по кредиту, неустойку солидарно с заемщика и поручителя. В свою очередь, это означает, что судебный пристав исполнитель вправе обратить взыскание на имущество поручителя, если долг не будет выплачен добровольно.

Если поручитель выплатит долг по кредитному договору за заемщика, то он вправе предъявить к заемщику регрессное требование о взыскании выплаченной им суммы. Суд конечно взыщет с заемщика уплаченную поручителем сумму, но практика показывает, что реально исполнить судебное решение получается далеко не всегда.

В ст. 367 ГК РФ поручительство действует в течение срока указанного в договоре поручительства. Если в договоре этот срок не указан, поручительство прекращается, если банк не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения кредитного договора.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается если банк и заемщик изменили условия кредитного договора в результате чего увеличился объем ответственности заемщика, а следовательно и поручителя или изменения в кредитном договоре повлекли иные неблагоприятные последствия для поручителя. Конечно, поручительство в указанных случаях прекращается, если поручитель не давал согласие на поручительство за заемщика на новых условиях займа.

Если заемщик по кредитному договору умер, не успев погасить долг, поручительство прекращается, так как становится не за кого ручаться. Поручительство прекращается даже если должником по кредиту становится наследник заемщика. Однако, если в договоре поручительства будет указано, что поручитель несет ответственность по кредиту и при замене должника и в случае смерти заемщика, то поручительство продолжает действовать, но при наличии наследников и наследственного имущества.

Как правило, с просьбой стать поручителем по кредиту обращаются родственники или друзья и люди по своим нравственным соображениям, в силу российского менталитета не могут отказать в просьбе. Однако, такое согласие очень часто оборачивается большими проблемами. Прежде чем пойти поручителем по кредитному договору, следует выяснить для каких целей берется кредит, как из каких средств заемщик намерен погашать кредит, имеется ли у него имущество на которое может быть обращено взыскание в случае неисполнения обязательства по кредитному договору и другие обстоятельства, указывающие на платежеспособность заемщика, устойчивость его материального положения. Кроме платежеспособности заемщика следует оценить и свои возможности, насколько тяжело будет для вас гасить кредит, в случае если лицо за которого вы поручитесь не возвратит долг по кредитному договору. Только с учетом всех изложенных обстоятельств следует принимать решение о поручительстве.

Иск к заемщику и поручителям предъявлен лишь 27 мая 2010 г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе
председательствующего Горшкова В.В.,
судей Гетман Е.С. и Пчелинцевой Л.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ООО "Холод" к Карпунькину С.П., Петроченкову В.А., Карпунькину Ю.С., ООО "Маргаритка" о взыскании суммы долга по договору займа, по встречному иску Карпунькина С.Т. к ООО "Холод" о признании договора займа незаключенным по надзорной жалобе Петроченкова В.А. на решение Кемеровского районного суда Кемеровской области от 19 января 2011 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 20 апреля 2011 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

установила:

ООО "Холод" обратилось в суд с иском к Карпунькину С.П., Петроченкову В.А., Карпунькину Ю.С., ООО "Маргаритка" о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору займа, указывая, что 2 декабря 2008 г. между ООО "Холод" и Карпунькиным С.П. заключен договор займа N <...> (далее - договор займа), в соответствии с которым истец передал, а ответчик Карпунькин С.П. получил денежные средства в размере <...> руб. <...> коп. на срок до 30 мая 2009 г. под 21% годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование займом в сроки и в размере, предусмотренные договором.
В обеспечение возврата займа и уплаты процентов по этому договору между ООО "Холод" и Карпунькиным Ю.С., Петроченковым В.А., ООО "Маргаритка" заключены договоры поручительства, которыми установлена солидарная ответственность поручителей и заемщика перед кредитором. Поскольку должником обязательство по договору займа не было исполнено надлежащим образом, образовалась задолженность по уплате суммы основного долга, процентов за пользование денежной суммой.
Ответчик Карпунькин С.П. обратился в суд со встречным иском о признании договора займа незаключенным, ссылаясь на то, что денег по договору он не получал, договор подписан им и поручителями по месту нахождения ООО "Маргаритка" - ул. Западная, д. 1 в пос. Ясногорский Кемеровского района Кемеровской области без присутствия представителя заимодавца ООО "Холод" и при отсутствии его подписи на договоре.
Решением Кемеровского районного суда Кемеровской области от 19 января 2011 г., оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 20 апреля 2011 г., исковые требования ООО "Холод" удовлетворены. С Карпунькина С.П., Карпунькина Ю.С, Петроченкова В.А. и ООО "Маргаритка" в пользу ООО "Холод" солидарно взыскано <...> руб. <...> коп. долга по договору займа и <...> руб. <...> коп. расходов по оплате государственной пошлины. В удовлетворении встречных исковых требований Карпунькину С.П. отказано.
В надзорной жалобе Петроченков В.А. ставит вопрос о передаче жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2011 г. надзорная жалоба Петроченкова В.А. с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в надзорной жалобе, возражения на надзорную жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания для отмены судебных постановлений в порядке надзора в части.
Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Такие нарушения норм материального права были допущены судами первой и кассационной инстанций.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 2 декабря 2008 г. между ООО "Холод" и Карпунькиным С.П. заключен договор займа, в соответствии с которым ООО "Холод" передало, а Карпунькин С.П. получил денежные средства в размере <...> руб. <...> коп. на срок до 30 мая 2009 г. под 21% годовых.
Обеспечением возврата выданного займа и уплаты процентов по нему явилось поручительство Карпунькина Ю.С, Петроченкова В.А., ООО "Маргаритка", основанное на договорах, заключенных между названными лицами и ООО "Холод" 2 декабря 2008 г. N <...>, <...>, <...> соответственно (далее - договоры поручительства).
Согласно пункту 1.1 договоров поручительства поручители обязались перед кредитором отвечать за исполнение Карпунькиным С.П. обязательств по возврату суммы долга в размере <...> руб. <...> коп. и уплате процентов за пользование денежными средствами из расчета 21% годовых, а также возможной неустойки по договору займа.
В соответствии с пунктом 1.2 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении любых обязательств по договору займа поручители и должник во исполнение обязательств по договору, указанному в пункте 1.1 договоров, отвечают перед кредитором солидарно, что предполагает право кредитора по своему выбору потребовать исполнения обязательств как у должника, так и у поручителей. В связи с тем, что основное обязательство исполняется периодическими платежами, подобное требование может быть предъявлено кредитором при нарушении срока внесения очередного платежа.
Разрешая спор, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ООО "Холод" о взыскании с Карпунькина С.П., Петроченкова В.А., Карпунькина Ю.С, ООО "Маргаритка" солидарно долга по договору займа и отказал в удовлетворении исковых требований Карпунькина С.П. о признании договора займа незаключенным по безденежности.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда согласилась с выводами суда первой инстанции, указав, что обеспеченное поручительством обязательство по уплате займа должно было быть исполнено 30 мая 2009 г. ООО "Холод" иск предъявило 19 мая 2010 г., то есть с соблюдением срока, установленного пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что с вынесенными судебными постановлениями нельзя согласиться по следующим основаниям.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 367 Гражданского кодекса Российской Федерации определены основания прекращения поручительства.
В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Однако установленное в пункте 3.1 договоров поручительства условие об их действии до полного исполнения должником своих обязательств по договору займа не является условием о сроке действия поручительства, поскольку связывается с событием, о котором неизвестно, наступит оно или нет.
Таким образом, поскольку каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанные договоры поручительства не содержат, постольку срок, на который дано поручительство, в договорах в соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлен.
В силу пункта 2.2 договора займа погашение займа должно производиться заемщиком в соответствии с графиком путем наличного расчета шестью платежами, при этом первый платеж должен был быть осуществлен до 30 декабря 2008 г. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку Карпунькиным С.П. ни один платеж, в том числе первый платеж до 30 декабря 2008 г., осуществлен не был, постольку с 30 декабря 2008 г. у ООО "Холод" возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей.
Между тем иск к заемщику и поручителям предъявлен лишь 27 мая 2010 г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Однако это судами первой и кассационной инстанций при разрешении спора учтено не было, в связи с чем ссылка суда кассационной инстанции на то, что ООО "Холод" предъявило иск с соблюдением срока, установленного пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, является несостоятельной.
Допущенные судами первой и кассационной инстанций и названные выше нарушения при применении норм материального права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя, в связи с чем судебные постановления подлежат отмене в части удовлетворения исковых требований ООО "Холод" с направлением дела в указанной части на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить возникший спор в соответствии с требованиями закона.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

Определила:

Решение Кемеровского районного суда Кемеровской области от 19 января 2011 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 20 апреля 2011 г. в части взыскания в пользу ООО "Холод" с Карпунькина С.П., Петроченкова В.А., Карпунькина Ю.С., ООО "Маргаритка" солидарно <...> руб. <...> коп. - долга по договору займа от 2 декабря 2008 г. N <...>, <...> руб. <...> коп. - расходов по оплате государственной пошлины, а всего <...> руб. <...> коп. отменить. Дело в указанной части направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Защита прав поручителей

Законом предусмотрены пределы ответственности поручителя и случаи прекращения поручительства. Поэтому, если кредитор обратился в суд с требованием к поручителю, это еще не означает, что поручителю придется платить. Мы имеем большой опыт по ведению данной категории дел и положительную судебную практику по оспариванию договоров поручительства.

Мы готовы Вам предложить следующие юридические услуги:

• Представление интересов поручителя в суде;
• Обжалование вынесенных в отношении поручителя судебных постановлений;
• Отмену судебных приказов и заочных решений;
• Возврат уплаченных поручителем денежных средств по отмененным судебным постановлениям;
• Подача заявления о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда;
• Взыскание задолженности с основного должника, при исполнении обязательства поручителем;
• Проведение банкротства поручителей - физических лиц.

Требуется юридическая консультация?

Звоните - 8-906-719-77-33!

Оспаривание поручительства

Поручительство является одним из распространенных способов обеспечения кредитного договора, лизинга, государственного контракта и других обязательств. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Договор поручительства всегда заключается в письменной форме. В договоре поручительства всегда указывается основные условия обеспечиваемого обязательства, размер, пределы и срок ответственности поручителя.

В большинстве банков поручительство является обязательным условием для получения крупного кредита. При кредитовании бизнеса банки часто стараются минимизировать свои риски получив поручительство учредителей компании и генерального директора.

Ответственность поручителя

Закон различает два вида ответственности поручителя по договору: солидарная и субсидиарная. Ответственность поручителя считается солидарной, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Солидарная ответственность предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и прочих убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Субсидиарная ответственность предусматривает, что поручитель отвечает в четко ограниченном условиями договора размере.

Между тем, заключение договора поручительства не означает, что человек подписал себе «приговор» и непременно будет отвечать за основного должника. Действующее законодательство позволяет поручителям занимать активную позицию по защите и отстаиванию своих прав.

Согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Права поручителей

Согласно статье 364 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе возражать против требований кредитора. Поручитель не теряет право на эти возражения даже если должник от них отказался или признал свой долг. Таким образом, не важно признал ли свой долг основной заемщик или в отношении него уже вынесено судебное решение и полным ходом идет исполнительное производство, поручитель в любом случае вправе защищать свои права и отстаивать законные интересы всеми не запрещенными способами, включая требование признания договора поручительства прекращенным или недействительным.

В случае, если поручитель исполнил обеспеченное обязательство за основного должника, к нему переходят права кредитора по обязательству, в том числе права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в объеме удовлетворенных требований. Кроме того, поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Прекращение поручительства

Статьей 367 Гражданского кодекса РФ предусмотрено 4 основания для прекращения поручительства (перечень этих оснований не является исчерпывающим):

• Поручительство прекращается в связи с прекращением обеспеченного им обязательства;
• Также поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному обязательству на другое лицо, если поручитель не давал кредитору согласия отвечать за нового должника;
• Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• Поручительство прекращается с истечением срока, на который оно дано.

При этом, следует отметить, что при ликвидации основного должника, поручительство прекращается только, если иск к поручителю был предъявлен после завершения процедуры ликвидации.

При банкротстве судебная практика исходит из того, что поручительство считается прекращенным , если кредитор подал иск в суд после внесения в реестр сведений о банкротстве компании.

Смерть заемщика автоматически не влечет прекращение поручительства. При смерти заемщика поручительство прекращается, если поручитель не давал согласия нести ответственность за возможных наследников, в противном случае, поручитель отвечает за исполнение наследниками перешедшего к ним обязательства заемщика. При отсутствии наследственного имущества, поручительство прекращается.

Если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Если срок действия договора поручительства не установлен , либо условия о сроке не соответствуют требованиям закона, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не обратится к поручителю с иском. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.

Не стоит надеяться, что суды сами разберуться и откажут банку в иске или уменьшат размер заявленных кредитором требований. Из нашей практике следует, что для судей требования к поручителю равнозначны требованиям к основному должнику и если от поручителя не поступает мотивированных возражений, то как правило суд выносит решение о взыскании задолженности с поручителя в первом же судебном заседании. Гражданский процесс является состязательным, это означает, что Вы сами должны сформировать Вашу правовую позицию по делу и донести ее до суда.

В нашей судебной практике есть большое количество выигранных у банков дел, в результате которых поручители были освобождены от ответственности полностью или в значительной части.

Банкротство поручителей - физических лиц

С 01 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц (граждан). В случае если решением суда с поручителя была взыскана задолженность и последующее обжалование такого решения суда никаких результатов не принесли, то банкротство является единственным шансом для списания долга.

Банкротство при невозможности поручителя погасить задолженность является законным, тем более что Вы заемщиком не являетесь, деньги не получали, а погашать задолженность не в состоянии в силу объективных причин.

Учитывая, что закон о банкротстве физических лиц только вступил в законную силу, говорить о всех возможных негативных последствиях банкротства для поручителя не представляется возможным.

В настоящий момент выделяются следующие негативные последствия банкротства:

Обязанность в течение 3 лет уведомлять будущих кредиторов о проведенной процедуре банкротства;

Невозможность банкротиться чаще раз в 5 лет.

К положительным последствиям банкротства поручителей следует отнести:

С момента начала процедуры банкротства:

Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина;

Прекращается взыскание с гражданина по всем исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда, а также по требованиям о взыскании алиментов. Это также означает, что все ограничения наложенные приставом на должника снимаются.

После завершения процедуры банкротства, признанный банкротом поручитель, освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.